이 글의 계산은 예시이며, 실제 대출한도와 생활비는 부부의 소득·부채·지역에 따라 달라집니다.
부동산 앱을 보다 보면 처음 생각한 예산보다 조금 더 좋은 집이 계속 눈에 들어옵니다.
“대출을 조금만 더 받으면 이 집도 가능하겠는데?”
이 말이 반복되면 예산은 금방 커집니다. 은행이 빌려준다는 금액과 우리 부부가 편하게 갚을 수 있는 금액은 다릅니다.
집 예산은 ‘집값’이 아니라 ‘남는 생활비’에서 시작합니다
먼저 두 사람의 월 실수령액을 합칩니다. 여기서 식비, 교통비, 보험료, 통신비, 부모님 용돈, 개인 용돈, 기존 대출 상환액을 빼 봅니다. 그 뒤에 비상금과 저축을 남겨 놓고도 감당할 수 있는 금액이 주거비입니다.
간단하게는 다음 식으로 시작할 수 있습니다.
월 주거비 한도 = 부부 월 실수령액 – 필수생활비 – 저축액 – 비상예산
여기서 주거비에는 대출 원리금만 들어가는 것이 아닙니다. 관리비, 주차비, 재산세의 월평균, 수선비도 포함해야 합니다.
예를 들어 실수령액이 합계 600만 원이고 필수생활비 250만 원, 저축 150만 원, 비상예산 50만 원을 남기고 싶다면 주거비 한도는 약 150만 원입니다. 은행에서 더 큰 대출이 가능하다고 해도 매달 200만 원 이상을 갚으면 부부의 생활은 빠르게 답답해질 수 있습니다.
세 가지 금리로 계산해 봅니다
대출 상담을 받을 때 현재 금리 하나만 보지 말고 세 가지 경우를 계산하는 것이 좋습니다.
- 지금 안내받은 금리
- 금리가 1%p 오른 경우
- 금리가 2%p 오른 경우
스트레스 DSR은 미래 금리 상승 위험을 반영해 대출한도를 계산하는 제도입니다. 실제 이자에 스트레스 금리를 더해 받는 것은 아니지만, 예상했던 것보다 한도가 줄어들 수 있습니다. 그래서 매매계약 전에 은행의 사전 한도 조회가 필요합니다.
계약금까지 전부 쓰면 안 됩니다
보유 현금을 계약금과 잔금에 모두 넣으면 이사 직후 문제가 생깁니다. 냉장고나 세탁기가 고장 날 수도 있고, 예상하지 못한 수리비와 관리비가 나올 수도 있습니다.
적어도 몇 달치 생활비는 비상금으로 따로 남겨 두는 것이 좋습니다. 비상금까지 집에 넣어야만 살 수 있는 집이라면 우리 부부의 예산보다 비싼 집일 가능성이 큽니다.
놓치기 쉬운 결혼 관련 세금 혜택
2026년에 혼인신고를 했다면 현재 국세청 안내 기준으로 부부가 각각 50만 원의 혼인세액공제를 받을 수 있습니다. 혼인신고를 한 해에 생애 한 번 적용됩니다.
부모님에게 결혼자금을 증여받는 경우에는 혼인신고일 전후 2년 이내 직계존속에게 받은 재산에 대해 1억 원의 추가 증여재산공제가 있습니다. 기존 직계존속 기본공제 5,000만 원과 함께 적용될 수 있지만, 최근 10년간 받은 증여액과 혼인·출산 통합한도를 함께 따져야 합니다. 큰돈을 받을 때는 세무 전문가에게 확인하는 편이 안전합니다.
남편의 생활설명서 ⑧
- 은행 대출한도와 우리 부부의 상환한도를 구분하기
- 현재 금리와 함께 +1%p, +2%p 상황도 계산하기
- 주거비에 관리비·세금·수리비까지 포함하기
- 계약 후에도 몇 달치 생활비를 남겨 두기
- 혼인세액공제와 혼인 증여재산공제 조건 확인하기
마무리하며
집을 알아보다 보면 예산을 높여야만 좋은 집을 얻을 수 있을 것처럼 느껴집니다. 하지만 큰 집을 얻고 매달 돈 때문에 다투게 된다면 그 집이 두 사람에게 좋은 집이라고 말하기 어렵습니다.
예산을 줄이는 일은 꿈을 포기하는 것이 아닙니다. 결혼 뒤에도 여행하고, 아플 때 쉬고, 예상하지 못한 일을 견딜 여유를 남기는 일입니다. 집을 구할 때 가장 중요한 숫자는 ‘얼마까지 빌릴 수 있나’가 아니라 ‘매달 얼마를 내도 서로에게 예민해지지 않을까’입니다.
이번 글의 한 문장: 대출 가능 금액이 아니라 편하게 갚을 수 있는 금액을 기준으로 정합니다.
다음 이야기: 9부에서는 부동산에서 실제로 집을 볼 때 놓치기 쉬운 부분을 하나씩 확인해 보겠습니다.
※ 이 글의 세금·대출 정보는 2026년 8월 14일 공식자료를 기준으로 확인했습니다.
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